더욱 좋아진 2024년 중개형 ISA계좌 개편 변경점 총정리
ISA 계좌가 2024년에 개편될 예정입니다. 아직 개편이 된건 아니고 현재 개편 예정인 상황인데요. 여러가지 혜택들이 크게 증가하는 케이스이므로 재테크와 투자를 할 때 이제는 ISA계좌가 거의 필수 계좌가 될 수 있을거라고 생각하고 있습니다.
지금까지 블로그에서 ISA계좌 및 ISA계좌 투자와 관련된 여러개의 글을 포스팅하였고 많은분들께서 해당 글을 봐주셔서 참 기뻤는데요. 이번에는 2024년에 변경될 ISA계좌 개편 내용을 정리해보고 앞으로 투자 전략을 어떻게 구성하면 될지도 함께 알아보도록 하겠습니다.
ISA계좌란?
- 개인종합자산관리계좌 = 절세 상품
- 1년 한도 2,000만원(개편 전)
- 실제로는 3년간 4년치 한도가 제공됨
- 최소 가입기간 3년, 최대 5년
- 수익금의 최대 400만원(서민형), 200만원(일반형) 비과세 혜택
- 나머지 수익금에 대해 9.9% 분리과세 소득이 늘어날수록 건강보험료가 어마어마하게 오른다!!
- ISA는 주식 등 다양한 금융상품에 투자가 가능하므로 매우 효과적인 상품
대략적으로 위와 같은 장점이 있는 계좌입니다. 저는 개인적으로 평범한 투자자 또는 평범한 재테크족이라면, 개별 계좌에서 투자하는것보다 우선은 ISA계좌에서 한도까지 투자하는게 좋다고 보고 있습니다. 비과세 혜택이 있고, 수익금에 대해 분리과세 혜택, 그리고 손익을 합산하는 계산 등 여러가지 장점이 많고, 국가에서도 장려하고 있는 계좌이기 때문입니다.
여기에서 집중적으로 살펴볼 부분은 크게 3가지인데, 첫번째는 한도 부분입니다. ISA계좌는 1년에 2,000만원 한도가 있어서 그 이상으로는 돈을 넣을 수 없도록 돼 있습니다. 그래서 목돈을 투자하기에는 조금 아쉬운 계좌라는 단점이 있는데요. 최소 가입기간 3년이 필요하지만, 실제로 투자를 해보면 한도는 4년치를 받을 수 있습니다.(3년 만기, 4년 한도 = 8,000만원)
수익금에 대해서 비과세를 주는 부분도 매력적이고요. 이 비과세 부분 때문에 비과세를 계속해서 받아내기 위해서 최소 가입기간 3년이 지나면 만기해지 후 재가입 전략을 펼치면 되겠습니다. 그리고 중개형ISA의 경우, 해외주식 직접 투자는 안되지만, 국내상장 해외 지수추종ETF 등으로 간접적으로나마 해외주식에 투자하는것도 가능하기 때문에 다양한 금융상품에 투자할 수 있어서 유리합니다.
납입한도 변경
이번 2024년 ISA계좌 변경점들 중 가장 크게 다가오는 것은 역시나 납입한도 증액입니다. 위에서 이야기했듯, ISA계좌의 단점이라면 납입한도가 적다는점인데 이번에 이 납입한도를 크게 늘려준다는 것인데요.
ISA계좌 개편 후 납입한도를 보게 되면, 현재는 1년간 6천만원 납입이 가능하다고 돼 있지만, 실제로는 8천만원입니다. 1년에 2천만원인건 동일한데요. 이 납입한도를 두 배를 늘려주어서 1년에 4천만원까지 납입을 할 수 있도록 변경해준다는 내용입니다.
이렇게되면, 개편이 될 경우 ISA계좌에서 1년 한도는 4천만원이며 3년 만기를 목표로 재테크 및 투자를 진행할 때 실제로 3년 만기까지 가져가면서 투자할 수 있는 돈은 4년치 한도인 1.6억원이 되겠습니다. 이정도 금액이라면 어느정도 목돈이라고 할만한 성격이 되며 눈덩이 굴리듯 투자하는게 좀 더 유리해지기 때문에 ISA계좌를 운용할 때 운용의 묘를 잘 살릴 수 있을 것 같습니다.
정부는 조세특례제한법 및 소득세법 개정안을 이달 임시국회에서 추진할 계획이라고 합니다.
연4% 복리 이자소득 분석
ISA 개편안 자료에 나온 내용을 토대로 연4% 복리 이자소득 살펴보겠습니다.
자료에서는 이자소득을 계산할 때 연4% 복리 예금을 가입한다고 가정하고 계산이 되어있습니다. 하지만 저희는 ISA계좌에서 예금에 가입하지 않고 국내상장 해외 지수추종 ETF만 투자할 것이므로 이 부분은 무시해도 관계없습니다.
비과세 한도 개편
다음으로 주목해볼 부분은 비과세 한도 개편입니다. 이것도 비과세 한도를 증액해주는건데요.
현재 비과세는 일반형의 경우 200만원, 서민형의 경우 400만원까지이지만, 개편이 된 후에는 일반형도 500만원으로, 서민형의 경우에는 무려 1000만원의 비과세를 제공합니다. 이 비과세 혜택은 정말로 커서 2배가 아니라 2.5배 증가한 것이며 비과세 혜택으로 얻을 수 있는 수익률 5%를 기준으로 할 때 0.7% 수익률 상승분까지 고려한다면, ISA계좌의 혜택이 매우 커졌다고 볼 수 있습니다.
일반형 vs 서민형
앞에서 살펴본대로 ISA계좌는 가능만 하다면 일반형보다 서민형이 매우 유리한 상품입니다. 서민형의 경우에는 가입시점에 총급여액 기준으로는 5천만원 이하, 종합소득 기준으로는 3천 8백만원 이하일 경우에만 서민형 적용을 받을 수 있으며 최초 가입시점에 서민형이라면 중간에 소득이 증가한다고 하더라도 일반형으로 전환되지 않습니다. 대신 다음회차 때 재가입할 땐 일반형으로 바뀌겠지요.
따라서 ISA 계좌의 혜택을 최대한 뽑아먹을려면 무조건 서민형이 유리합니다. 어떻게든 소득공제를 많이 받아서 과세 기준 명목 총 소득을 낮추는게 중요하며 이 부분은 꼼꼼한 관리 및 세금신고가 요구되며 필요합니다.
ISA계좌 운용 투자 전략
마지막으로 ISA계좌 운용에 따른 투자 및 재테크 전략 정리입니다.
- ISA 계좌에서는 예금, 적금 가입은 비효율적
- ISA 계좌에서는 반드시 국내상장 지수추종 해외ETF만 투자할 것!
- 국내주식은 ISA계좌가 아니어도 어차피 매매차익에 세금 없음
- 비과세는 계좌당 단 한 번임 → 3년마다 계좌 청산 후 재가입 재테크 전략 사용하는 근본적인 이유
- 비과세 혜택과 분리과세 혜택이 있으므로 투자 우선순위
- 투자 전문가가 아닐 경우, 국내상장 지수추종 해외ETF만 매수(매도는 하지 않음)
- (처음에는 적립식으로 투자하고, 2회차부터는 거치식으로 투자 고려)
- 최소 가입기간 3년마다 계좌 청산 후 재가입 전략 반복 추진
- 하루라도 빨리 가입 → 하루라도 빨리 만기
- 증권사에서 중개형ISA로 가입하고, 증권사는 집 또는 직장과 가까운 곳으로!