NH농협은행 청년희망적금 청년도약계좌 연계가입 신청하기
- 재테크 정보
- 2024. 1. 25.
청년희망적금의 만기가 어느덧 다가오고 있네요. 처음 가입할 때 2년 조금 넘게 유지해야하는 계좌라서 2년 언제가나...하고 있었는데 잊고 살다보니 2년도 금방 지나가서 벌써 다음달이면 청년희망적금 만기가 도래하게 되었습니다.
이번에 정부에서는 청년희망적금 만기 대상자를 대상으로 청년도약계좌로 이전할 수 있는 연계가입을 내놓았는데요. 청년희망적금의 만기 금액을 청년도약계좌로 일시납입하도록 유도하기 위한 정책입니다. 그리고 이번에 청년도약계좌도 기본 5년 유지였었는데, "5년이 너무 길다"라는 의견을 반영해서인지 3년만 유지해도 비과세를 적용해준다고 해서 조건이 완화가 되었습니다.
아마 청년희망적금 2월에 만기되시는분들의 경우 저처럼 청년희망적금 가입한 은행(저는 NH농협은행)과 서민금융진흥원에서 알림톡을 받으셨을거에요. 이번 글 아래에서 후술하겠지만, 일단은 청년희망적금 청년도약계좌 연계가입 신청 문자를 받으셨다면, 무조건 가입신청부터 하고 고민해보시기 바랍니다. 가입신청을 한 뒤에도 나중에 생각이 바뀌면 청년도약계좌 계좌개설을 하지 않아도 되며, 가입한다고 하더라도 소액으로만 가입하면 가입 안한것과 똑같은 효과를 낼 수 있습니다. 그러니까 가입신청 안했다가 나중에 후회하느니 일단은 먼저 가입해놓고 나중에 고민해보는게 훨씬 유리합니다.
일단 오늘인 2024년 1월 25일부터 연계가입 신청기간입니다. 2월 16일 전까지 연계가입 신청 기간이 주어지는데, 개인별로 청년희망적금의 만기일자가 다르기 때문에 만기일 이전에 가입신청 및 가입심사를 받아야하므로 미리미리 신청하시는걸 추천합니다. 가능하면 이번주(1월 4주 - 1월 25일 이후)에 가입신청하시는걸 권장해드려요. 가입신청 자체는 아무것도 아니라서 금방 끝나거든요.(아래쪽에서 설명)
청년희망적금 청년도약계좌 이전할 때 장점
현재 청년희망적금 만기가 도래하신분들 중에서 청년도약계좌로 갈아타야하나 말아야하나... 고민되시는 분들 많으실 것 같아요. 그리고 갈아탄다고 하더라도 그렇다면 월납입금과 일시납입금을 어떻게 설정해야할지 전략이 필요한분들도 계실 것 같습니다.
먼저 서민금융진흥원의 자료를 통해서 일단 청년희망적금의 만기금액을 청년도약계좌로 일시납입할 때를 살펴보겠습니다.
- 첫번째. 일시납입금액을 청년도약계좌의 납입금액으로 인정해줍니다. 그런데 이건 당연한 이야기죠? 돈을 넣었으니까요.
- 두번째. 청년도약계좌에 일시납입하면, 정부기여금도 일시에 매칭해줍니다. 그런데 이것도 당연한 이야기인것 같아요. 당연히 그 상품에 가입했으니까요.
- 세번째. 일시납입 전환기간 이후 월납입 시작됨. 즉, 청년희망적금에서 청년도약계좌로 일시납입한 금액을 일종의 거치한다는 개념이 생기게 됩니다. 적금인데도 거치기간이 발생하게 되는거에요. 나쁜쪽으로는 돈이 묶이게 되는 측면이 있고, 좋은쪽으로는 신경안쓰고 돈을 계속 저축해둘 수 있다는 측면이 있습니다. 그런데 이 부분에서 청년희망적금에서 청년도약계좌로 이전할 때 가장 핵심적인 역할이 나타납니다.
적금은 기본적으로 매월 돈을 저축하는 방식인데요. 예를들어 1년짜리 적금을 넣었다고 하면, 첫달에는 12/12개월치의 이자를, 두번째 달에는 11/12월 어치의 이자를... 하는식으로 진행되고, 가장 마지막 달에는 1/12월 어치의 해당하는 이자를 받게 됩니다. 이것이 정기예금보다 적금의 표면이율이 높아도 실제 손에 쥐는 이자가 낮은 이유이며, 목돈의 경우 적금보다 예금이 추천되는 이유이기도 합니다.
그런데 청년희망적금의 금액을 청년도약계좌로 일시적으로 납입하게 되면, 거치기간동안 계속 해당 금액에 대한 이자를 받을 수 있게 되는 효과가 나타납니다.
위 자료를 보시면 차이가 꽤 난다는걸 알 수 있습니다.
그러니까 청년도약계좌를 개별적으로 가입할 경우, 매월 70만원씩 60개월(5년)을 납부했을 때, 청년도약계좌에서 최대치로 얻을 수 있는 만기수령액은 5,001만원입니다.
그런데 처음에 일시납입금으로 1260만원을 선 납입해서 약 2년을 거치하게 되면, 청년도약계좌에서 최대치로 얻을 수 있는 만기수령액이 5,056만원으로 늘어나게 됩니다. (55만원 정도 차이납니다)
따라서, 단순 계산으로도 만약 청년희망적금을 만기 해지하고 청년도약계좌를 따로 또 개별적으로 가입하는 것보다, 일시납입해서 거치해두는게 이자측면에서 유리합니다.
그리고 청년도약계좌의 한가지 큰 장점 중 하나가 바로 비과세 상품이라는것인데요. 현존하는 비과세 상품이 거의 없으므로 소득이 높으신분들이거나 종합소득대상자 등 절세 목적으로 투자하는분들에게 좋은 상품이기도 합니다. 개인적으로 이 비과세 혜택이 정말 크다고 생각합니다. 비과세 상품의 경우, 제 블로그에서 몇차례 이야기해드린적이 있습니다만, 금리 5%를 기준으로 할 때 0.7% 금리가 상승하는 효과가 나타나게 됩니다.
청년희망적금 청년도약계좌 이전할 때 단점
그럼, 청년희망적금에서 청년도약계좌로 이전할 때의 단점은 뭐가 있을까요? 제 생각에는 길게는 총 7년(청년희망적금 2년+청년도약계좌5년), 짧게는 총 5년(청년희망적금 2년+청년도약계좌 3년)간 돈이 묶이게 된다는점이 있겠습니다.
5년에서 7년은 꽤 긴 기간이기도 하고, 무엇보다 청년분들의 경우 20대와 30대때에는 소득이 낮기도 하거니와 내집마련이나 자동차 구매, 결혼식, 기타 등등으로 인해 돈이 나갈 때가 많아서 해당 상품에 돈이 오래도록 묶이게 되면 다른 곳에 돈을 못쓰게 되는 기회비용이 발생한다는 점도 있겠습니다. 그런데 이부분은 사람마다 소비 패턴이 다르므로 반드시 단점은 아닙니다.
청년희망적금 청년도약계좌 가입 조건
그럼 이제 청년도약계좌 가입조건을 살펴보겠습니다. 청년희망적금보다 청년도약계좌의 경우 조건이 좀 더 까다로운 편인데요.
일단 연령제한과 개인소득 및 가구소득 제한이 있습니다. 나이의 경우, 남성분들이라면 병역이행기간을 최대 6년까지 빼줍니다. 만 나이 기준입니다. 그러면 예를들어 현재 1987년생의 경우, 생일이 지나지 않았다면 만나이로 36세가 되는데요. 여기에서 병역이행기간 2년을 빼면 34세 이하에 들어갈 수 있습니다. 병역이행기간이 없다면, 만나이 기준 생일 넘지 않았다고 가정할 때, 89년생 까지만 가입이 가능하겠습니다.
가고수독의 경우 2022년 기준 중위소득에 180% 이하로 들어와야합니다. 예를들어 1인가구일 경우 4200만원 정도 이하의 소득을 유지하고 있어야 가입대상이 될 수 있습니다.
청년도약계좌 정부기여금 분석
청년도약계좌 정부기여금 한 번 살펴볼까요? 이 부분은 저도 조금 더 연구가 필요할 것 같은데, 기본적으로 총급여와 종합소득 금액에 따라 매칭비율과 한도가 달라집니다. 지급한도 최대치는 70만원이지만, 매칭비율이 소득이 높을수록 낮아지므로 10만원당 기여금 1천원 차이가 있습니다.
매칭율이 뭐냐면, 예를들어 매칭율 6%라면, 월 납입 금액의 6%를 받을 수 있다는 의미입니다. 70만원의 6%는 42,000원인데, 최대한도가 정해져 있어서 최대한도는 70만원일 경우 2.1만원입니다.
얼마로 하는게 가장 유리할지는 좀 더 연구해봐야하겠습니다만, 기본적으로는 적금 상품의 경우 정부기여금을 무시하더라도 원금을 크게 키우는게 유리합니다. 여기에 비과세 혜택이 붙어있는게 큽니다. 즉, 월 70만원 납입이 가장 효과적입니다.
청년도약계좌 서민금융진흥원 일시납입 정보 등록
제일 위에 NH농협은행에서 보내온 문자를 보면, 청년도약계좌 가입신청시 서민금융진흥원 홈페이지에서 청년희망적금 만기수령금을 청년도약게좌로 일시납입하기 위해서 정보를 등록해야한다고 나오는데요. 실제로 서민금융진흥원 홈페이지에 들어가봤습니다.
일단 가입신청을 한 후에 가입대상일 경우에만 서민금융진흥원에서 일시납입 정보입력 기간에 대한 일정을 알림톡이나 문자 등으로 안내해준다고 합니다. 따라서 지금 청년희망적금 만기 직전이고, 청년도약계좌로 갈아타실 생각이 있으신분들이라면, 일단 가입신청 후(은행 앱에서 가입신청), 알림톡을 기다리면 되겠습니다.
NH농협은행 청년도약계좌 가입신청방법
NH농협은행 기준으로 청년도약계좌 가입신청 방법입니다. NH올원뱅크에서 하는 방법이 있고, NH스마트뱅킹에서 하는 방법이 있는데 이 글에서는 NH스마트뱅킹 앱에서 하는 방법으로 소개합니다.
일단 제일 먼저 아래쪽 메뉴에서 [금융상품몰]로 들어간 다음 [농협은행] 선택하고 [적금] 클릭합니다.
적금 항목 제일 위에 NH청년도약계좌 라는 이름으로 상품이 나와있는데 여길 클릭해주면 됩니다. 기본금리 4.5%로 준수하고 비과세 상품이라서 좋은 상품입니다. 최대치 6% 금리인데 소득기준 등을 모두 맞춰서해서 이 부분은 좀 까다롭습니다.
상품 설명을 보면, 최대 6% 금리를 주고 여기에 정부기여금이 붙어있는 방식입니다. NH농협은행에서 청년도약계좌 가입시 우대금리로 급여이체/카드사용/마케팅 동의 등이 있습니다.
상품 내용 살펴보면, 일단 제일 중요한게 청년도약계좌의 경우 자유적금이라는 것입니다. 그러니까 가입 기간 중에 혹시라도 돈이 부족해진다면 계좌에 억지로 돈을 넣기보다는 소액을 넣는식으로 자유롭게 운영할 수 있습니다. 자유적금의 장점이죠.
상품 해지의 경우 스마트뱅킹 앱에서도 가능합니다만, 특별중도해지 사유가 아닌 그냥 해지할 경우 과세 상품으로 바뀌게 되니 주의해야합니다.
우대금리는 최대 1.5%를 받을 수 있습니다.
- 급여이체 실적 50개월을 달성하면 0.5% 우대
- NH농협 신용카드 또는 체크카드로 월평균 20만원 이상 이용실적 달성시 0.2% 우대
- NH청년희망적금 만기해지 고객 0.1% 우대
- 소득+우대금리 : 이 부분은 소득에 따른 우대금리이므로 꼭 NH농협을 이용할 필요는 없습니다.
급여 기준은 월 50만원 이상 금액입니다. 카드이용은 말 그대로 카드이용하고요. 신규 가입신청 시점에 마케팅 동의를 하게 되면 0.1%가 우대되는데, 이 부분은 개인정보 부분이므로 스스로 판단할 필요가 있습니다.
이렇게 정리해놓고 보면, 급여를 받는 은행 및 주거래 은행에서 청년도약계좌를 가입하는게 여러가지로 유리합니다. 은행별로 금리가 0.1% 정도 차이가 있다는 이야기도 있습니다만, 그냥 급여이체 12개월만으로도 0.1%를 받을 수 있습니다.
이제 [가입 신청하기] 버튼을 클릭합니다. 이때 가입신청일과 계좌개설일 일정을 확인하는게 필요합니다.
청년희망적금 만기예정자 사전신청 기간은 24년 1월 25일부터 2월 2일까지 7영업일간입니다. 이 기간안에 사전신청해야합니다. 계좌개설일은 1월 29일부터 2월 8일까지 9영업일간인데, 만약 가입하실분들이라면 이자를 하루라도 더 챙기기 위해서 미루지말고 가입하는걸 권장합니다.
그리고 적금 가입 상품 특성상 납입 일자는 자동이체로 무조건 매월 1일로 설정하세요. 자유적금 상품의 경우 이자를 일할로 계산합니다.
끝으로 동의 후 신청해주면 끝입니다.