농협 준조합원 가입하고 3000만원까지 비과세 정기예금 가입하기

저도 이러한 혜택이 있는것을 모르고 있다가 최근에 기사를 읽다가 알게 되었어요. 알려주는 사람이 있었다면 진작부터 가입해서 진행을 했을텐데, 아무래도 혜택이 큰 상품들은 널리 알려지지 않아서 직접 알아보고 해야해서 조금 불편한 부분도 있는 것 같습니다. 

제가 그랬던것처럼, 아마 다른분들도 이런 혜택이 있는것을 모르는분들이 많으실것 같아요. 그래서 제가 최근에 정기예금으로 상품을 가입하면서 내용을 정리해보았습니다.

농협 준조합원 예금 세금우대 혜택 정리

1. 농협 준조합원 가입하고 정기예금 가입할 경우, 3,000만원 한도로 저율과세 이자 받을 수 있음.
2. 저율과세를 받게되면, 금리 5%를 기준으로 0.7% 포인트 금리 상승 효과 얻게됨.
3. 3,000만원 한도가 있고 적금이나 예금으로 가입할 수 있으므로, 정기예금이 추천되며, 최근처럼 금리가 상승하는 시기에 가입하기에 적절한 상품으로 파악됨.
4. 3,000만원 한도를 이용하기 위해서 먼저 저율과세 저축에 3,000만원을 채우고 나서 다음 투자 상품을 찾는게 유리할걸로 생각함. 

이른바 세금우대저축을 먼저 채우고나서 다음 투자 상품을 찾는 방식입니다. 

비과세 상품이라고 알려져있지만, 실제로 비과세는 아니며 농특세 1.4%는 부과됩니다. 그러니까 비과세는 아니며 저율과세라고 보는게 옳을 것 같아요. 

3,000만원까지는 이자소득세 15.4%를 면제받고, 실제 소득세는 농특세인 1.4%만 납부할 수 있습니다. 이렇게하면 이자소득세 15.4%를 내는 대신 1.4%만 납부할 수 있어서, 실제 얻어지는 금액에서의 차이는 금리 5%를 기준으로 계산할 때, 실제 금리가 0.7% 상승하는 효과가 나오게 됩니다. 

그러니까 저축 예금을 이자 소득을 비과세로 받을 수 있다면(실제 비과세는 아니지만), 금리 5% 기준으로 금리를 0.7% 포인트 올리는 효과가 나와서 실제로는 5.7%의 금리를 얻는 효과가 나옵니다. 절세 상품을 먼저 투자해야하는 이유라고 할 수 있겠습니다. 

하지만 제2금융권에서만 가입이 가능하며 과거보다 혜택이 줄어서 지금은 농협 등 준조합원 지역에 거주하는분들은 준조합원으로 가입이 가능하다고 합니다. 과거 자료를 찾아보니 해당 혜택이 너무 좋아서 중단된다고 기사가 나온게 있었는데, 아직은 진행이 가능합니다. (현재는 2024년까지는 일단 유지되는 걸로 나온것 같습니다.)

농협 NH뱅킹 앱으로 진행할 수 있습니다. 처음 접속한 후 메뉴에서 '금융상품몰'을 클릭하고 여기에서 농축협으로 들어갑니다. 그런 다음 예적금을 클릭해서 들어갑니다.

 

현재 기준으로 최고금리 5.128%를 주는 월복리식 정기예금이 출시되어 있습니다. 이름은 주머니금리쇼핑예금(복리식정기예탁금)입니다. 저는 이 상품으로 가입 진행할 예정입니다. 최고금리는 5.128%라고 돼 있지만, 우대금리에서 차이가 있기 때문에 실제 최고금리를 받기는 어렵고 대략 4.7%에서 4.9% 정도의 금리를 생각해볼 수 있겠습니다. 

 

해당 상품은 매달 이자에 이자를 더해주는 복리식 상품입니다. 최대 기간이 12개월밖에 되지 않기 때문에 복리 효과가 그렇게까지 크게 나타날 걸로 생각하진 않지만, 그래도 단리보다는 낫습니다. 

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그리고 중도해지 부담을 줄이는 목돈 만들기가 가능하도록 1인이 최대 3개의 계좌를 가입할 수 있도록 해두고 있습니다. 금액을 나눠서 가입할 경우 중도해지해서 예상했던 만기를 못채울 리스크를 관리할 수 있는 상품입니다.

준조합으로 가입하고 농협 지점을 선택해야하는데 저는 과거에 거래를 자주 했었던 안동농협 서부지점으로 선택했습니다. 이렇게하면 해당 지점에서 우대금리를 또 주는게 있어서 꼭 가까운 지점으로 지정해야합니다. 안동농협 서부지점은 제가 아주 어릴때부터 있던 지점인데 참 추억이 가득한 곳이긴 하네요.

현재 기준으로 12개월로 가입할 경우, 기본금리 4.698%로서 4.7%가량의 기본 금리를 제공하며 여기에서 우대금리를 추가하면 됩니다.

 

해당상품은 가입금액은 1백만원 이상으로만 가입할 수 있습니다. 금액이 어느정도 있어야 금리를 통해 받는 이자를 늘릴 수 있긴 합니다. 가입금액은 단위별로 우대금리를 주기 때문에 애매하게 가입할 필요는 없을 것 같고 백만원/천만원 단위 중에서 골라서 들어가면 될 것 같습니다.

가입기간은 12개월 만기이며 가입기간 연장은 불가하다고 합니다.

금리 상태를 보면, 선택옵션으로 주는 우대금리와 우대쿠폰 중에서 일반적으로 선택해볼만한 2030세대 가입, 천만원 단위 가입, 우리농축협에서만 드리는 보너스금리 정도를 취해볼 수 있겠습니다. 모든 우대금리를 다 받으면 좋겠지만, 현실적으로 어려운 것들도 좀 있어서 취할 수 있는것만 취하면서 가입을 진행해보았습니다. 우대금리 조금보다 하루라도 빨리 가입해서 만기를 받는게 더 이익이라고 생각합니다.

저의 경우 우대금리 몇 개를 조금 추가하여서 최종금리 4.91%로 가입되었습니다. 최대 3개까지 계좌를 개설할 수 있기 때문에 나중에 또 돈이 모이면 또 가입해서 정기예금을 하나 더 만드는 것도 좋을 것 같아요. 1년이나 2년 정도... 파킹통장보다 이율이 높고 안전하므로 제 생각에는 요즘처럼 금리가 인상될 때에는 좋은 투자처가 되는 듯 합니다.