NH농협 청년도약계좌 일시납입 연계가입 신청 완료 및 신청 방법 (실제 경험)
- 재테크 정보
- 2024. 2. 22.
그동안 말도 많고 탈도 많았던 것 같은 청년도약계좌 일시납입 연계가입으로 신청 완료하였습니다. 2월 22일부터가 신청기간이라고 하던데요. 청년희망적금 만기일이 2월 22일이었기 때문에 오늘 만기되는날에 맞춰서 곧바로 청년도약계좌로 일시납입하면서 연계가입으로 가입 진행 완료하였습니다.
그동안 이 청년도약계좌 활용 및 재테크 전략 관련해가지고 블로그에도 여러번 글을 썼었는데, 그동안 고민하고 연구하고... 막 이렇게 했었던 일들이 드디어 마무리가 된 것 같아서 속이 다 시원한 느낌이네요.
오늘 글은 청년도약계좌 일시납입 연계가입 신청 완료한 실제 경험 및 후기입니다. 자동이체 날짜 계산으로 조금 복잡한 부분이 있어서 이 내용을 집중적으로 봐주시면 될 것 같습니다.
제일 먼저 청년희망적금 만기가 되어 만기해지 금액을 되돌려 받은 후 NH농협 앱에서 진행하였습니다. 저는 자동해지로 신청했었기 때문에 오전 7시쯤 자동으로 해지되어 금액이 입금되었습니다.
아래쪽 메뉴에서 [금융상품몰]로 들어갑니다.
첫 화면이 나타나면 [농협은행]을 선택해주고, 다음 칸에서 상품을 고르는 창이 나타나면 여기에서 [적금]을 선택합니다. 청년도약계좌는 '적금' 상품입니다.
적금 상품 목록들 중에 제일 위에 표시되어 있는 청년도약계좌로 들어갑니다. 금리는 최저 금리로 4.5%이며 최고 금리의 경우 6%까지 받아낼 수 있습니다. 금리에 대해서는 아래쪽에 자세하게 이야기합니다.
상품 내용은 지난번 블로그 포스팅에서도 자세하게 살펴봤었지만, 이번에 가입할 때 다시 한 번 살펴보았습니다. 내용을 요약하면 다음과 같습니다.
- 청년도약계좌는 청년의 자산형성 지원을 위한 정책금융상품
- 만기 5년짜리 적금 상품(60개월)
- 매월 70만원한도내에서 자유롭게 납입 가능한 자유적금
- 소득 구간에 따라 다르지만 매월 최대 6%의 정부기여금 매칭해주며 이자소득 비과세 상품
- 만 34세 이하까지 가입 가능하며 병역이행기간 최대 6년까지 나이에서 제외해줌
- 매회 1천원 이상 ~ 70만원 이하 납입 가능
- 이자는 만기시 합산하여 지급
- 판매한도는 없으나 정부기여금 예산 소진 시 판매 중단될 수 있다고 함(하지만 그럴 가능성은 높진 않을 듯)
계좌개설과 해지 부분을 살펴보면, 계좌 개설의 경우 NH스마트뱅킹 앱에서 진행이 가능하며, 해지 역시도 NH스마트뱅킹이나 NH올원뱅크 앱으로 진행이 가능합니다. 그런데 여기에서 중요한점이 특별중도해지일 경우, 증빙서류 및 사유신고서를 지참해서 영업점에 내방해야만 해지가 가능하다고 합니다.
이제 진짜로 우리들에게 중요하다고 할 수 있는 금리 부분을 살펴봅니다.
청년도약계좌는 기본 4.5% 금리를 제공하며 우대금리 1.5%를 더해서 최대 6%까지 금리를 만들 수 있습니다. 최초 3년은 고정금리이고 이후 2년간은 변동금리라고 합니다. 즉, 3년 이후에는 금리 사정에 따라 지금보다 금리가 조금 더 낮아질 수도, 더 높아질 수도 있습니다. 현재 전망상으로는 아마도 지금보다 금리가 조금은 더 낮아지지 않겠나... 하는 예상이 있습니다.
아무튼 금리 몇 퍼센트 보다는 비과세와 저축 자체에 집중하면 좋을 계좌인데요. 그래도 금리를 조금이라도 더 올리고 싶은게 사람 심리이므로 자세히 살펴보면 일반적으로는 우대금리를 약 1% 포인트까지 얻어올 수 있는 여지가 있습니다.
- 급여이체 50개월 달성 : 0.5% (급여이체 50만원 이상이면 OK)
- 농협 신용카드 월 평균 20만원 이용실적 : 0.2% (아파트 관리비 결제만으로도 충분)
- 동일한 은행 청년희망적금 만기고객 : 0.1% (금리높은 은행 찾기보다 같은 은행에서 하면 좋은 이유)
- 상품서비스 마케팅 동의 : 0.2%
입니다.
대체로 우대금리를 받기 쉬운 항목들로 구성되어 있습니다. 저는 NH농협에서 진행하여 위와 같이 나오는데, 아마 다른 은행들도 비슷할걸로 생각합니다.
나머지 0.5%에 대한 부분은 소득과 연계되는 부분이라서 사람마다 케이스가 모두 다를 수 있고, 이 소득에 따라서 정부기여금에 대한 지급비율도 달라지므로 이 부분은 케이스별로 퍼센테이지가 다를 수 있어서 이 부분은 그냥 아예 못받는다고 생각하고 계산해보면
청년도약계좌에서 얻을 수 있는 무난한 금리 수준은 5.5% 정도입니다.(기본 4.5% + 우대금리 1%)
이제 본격적으로 청년도약계좌 신청을 해야합니다. 만기 금리 확인해주고 [가입하기] 클릭해서 [계좌 개설하기]로 들어갑니다. 미리 가입신청 및 자격요건확인이 되어 있는 상태여야합니다.
FATCA/CRS 등록으로 해외납세의무자 확인 등록해주고요.
실명 인증은 주민등록증을 이용해 진행합니다.
이제 본인 확인 완료되었고요.
이전에 서민금융진흥원을 통해 신청한 내용을 다시 확인해줍니다. 신청할 때 월 설정금액 70만원, 일시납입금액 1260만원으로 설정, 18개월로 설정이 되어 있습니다. 이렇게 하면 이제 19개월째부터 적금이 다시 시작됩니다. 납입액 변경이 불가능하므로 최대치인 70만원으로 설정 후 이후 자유적금 상품의 특성을 이용하는게 가장 유리한 전략입니다.
다음으로 신규가입 해주고요. 불완전 판매 이슈가 많아서인지 금융상품 이해 및 권리구제 관련된 내용도 나오네요. [확인] 눌러줍니다.
가입금액과 계약기간 설정 창입니다. 이미 서민금융진흥원에서 사전 신청을 하였기 때문에 그대로 입력해주면 됩니다. 가입금액은 1260만원, 계약기간은 60개월입니다.(5년)
이제 자동이체 날짜를 입력해야하는데 이 부분이 조금 헷갈리더라고요. 기본적으로 청년도약계좌 상품 자체는 처음에는 일시납입을 고려하지 않고 시스템이 만들어져 있기 때문에, 예를들어 2월 22일에 가입한다치면 자동이체 날짜는 3월 22일로 자동 잡히도록 시스템이 만들어져 있습니다.
하지만 일시납입 고객의 경우에는 18개월 이후에 다시 납입을 진행해야하며 이때에도 자동이체가 되어야하므로 전환기간 및 한도를 고려해서 신청을 하라고 돼 있습니다.
그래서 네이버의 날짜 계산기를 이용해서 날짜를 계산해봤는데... 잉? 날짜가 좀 이상하더라고요.
알고봤더니 네이버 날짜계산기의 경우, 월수 계산일 경우에는 30일을 1개월로 계산을 하고 있어서 12개월이 365일이 아니라 360일이 되어버리게 됩니다. 따라서 네이버 날짜계산기로는 18개월 이후 날짜를 정확하게 계산이 안되고요.
제일 좋은건 진짜 무식하지만 아날로그적인 방법으로서, 그냥 달력 펼쳐놓고 18개월 뒤 날짜 보시면 됩니다. ㅋㅋㅋ 2024년 2월 22일 가입 기준, 18개월 후 날짜는 2025년 8월 22일입니다. 적금 상품의 경우 납입은 '월'로 계산을 하기 때문에 날짜 계산기 상당히 쉬운 편이었습니다. 그냥 날짜 숫자 무시하고 월만 계산하면 됩니다.
이렇게해서 자동이체 신청을 2025년 8월 22일로 설정했습니다. 그런데 여기에서 개인적으로 한가지 궁금했었던점은, 자유적금 상품의 경우 이자를 일할로 계산하기 때문에 일반적으로 가장 좋은 적금 가입 전략은 자동이체를 매월 1일로 설정하는 것인데요. 청년도약계좌의 경우, 2월 22일에 가입이 되어서 하루라도 예치를 하려면 애매하게 22일로 결제를 해야하는 부분이 있어서... 이 부분은 나중에 NH농협측에 전화나 채팅 상담으로 문의를 해보고 최대치의 이자를 낼 수 있는 방법이 있는지 좀 더 찾아볼 생각입니다.
결정되면, 이 글 아래쪽에 내용 추가하겠습니다.
마지막으로 청년도약계좌 내용 확인 후 가입 완료해주면 됩니다. 만기일이 2029년 2월 22일... 그러니까 지금으로부터 5년 후네요. 아직은 멀게만 느껴지는... 그런 적금입니다.
금리는 기본 4.5%에 지금 당장 확인이 가능한 우대금리 2가지가 더해져 0.3%가 추가되었습니다.
- 급여이체 50개월 달성 : 0.5%
- 농협 신용카드 월 평균 20만원 이용실적 : 0.2%
- 동일한 은행 청년희망적금 만기고객 : 0.1% (가입시 적용)
- 상품서비스 마케팅 동의 : 0.2% (가입시 적용)
이후 신용카드 사용과 급여이체 달성하면 만기시에는 추가 우대금리 0.7%를 받을 수 있겠습니다.
끝으로 농협 앱 계좌 목록 화면에 보면, 이제는 청년희망적금이 없어지고 청년도약계좌가 그 자리를 새롭게 차지한 모습을 보실 수 있습니다. 만기일은 2029년 2월 22일입니다.