미래에셋증권 개인연금저축 계좌개설 가입 후기
- 재테크 정보
- 2022. 12. 23.
이번에 개인연금저축 계좌를 개설했습니다. 그동안 개인연금저축 계좌가 없었거든요. ISA 계좌는 이전에 만들어서 지금 투자를 진행하고 있는데 어쩐일인지 개인연금저축 계좌는 만들지 않고 있었어서... 개인연금저축에 대해서 아예 몰랐던건 아니었어요. 예전에 존리님 책을 읽어본적도 있었고 거기에 연금저축펀드에 대한 내용과 강조가 많았었습니다. 그런데 좀 귀찮기도하고 솔직히 잘 몰라서 그런지 별로 관심이 안가서 그냥 무시하고 있다가 이번에 조금 관심이 생겨서 자료도 찾아보고 해보니 꽤 좋은 상품 같았습니다.
그리고 만약에 필요하다면 중도에 인출이 아예 불가능한것도 아니라서 이번에 개인연금저축 계좌를 만들고 올해부터 저축을 이어나가려고 하고 있습니다. 1년에 연간 세액공제한도 400만원이 있어서 지금처럼 연말에 가입하고 계좌를 만들어서 활용하면 연간 세액공제 혜택도 챙길 수 있고 좋은 것 같아요. 그러고보니까 예전에 ISA 계좌를 만들때에도 연말에 만든것 같습니다.
저는 존보글 형님의 '모든 주식을 소유하라'를 감명깊게 읽었고, 최근 몇년간 주식투자 등을 진행해오면서 인덱스 ETF를 장기적으로 모으는게 가장 저에게 잘 맞는 투자 방식이라는걸 알게 됐어요. 그래서 앞으로는 S&P 500 ETF만 모아갈 계획을 잡고 있습니다. 개인연금저축 계좌에서 국내상장 해외ETF를 매수할 수 있어서, 해당 계좌에서는 다른건 쳐다보지도 않고 무조건 TIGER 미국 S&P500 ETF만 모을 생각입니다. 이미 중개형 ISA 계좌에서 그렇게 투자를 하고 있습니다.
개인연금저축이란?
연금저축은 은퇴 이후 받을 수 있는 연금을 경제 능력이 있는 20~50대에 적립하여 55세 이후 연금으로 수령할 수 있는 상품입니다. 해당 상품은 연령제한없이 누구나 가입을 할 수 있는 노후준비 상품입니다. 연금저축계좌를 만들어서 운용하면 됩니다. 연금저축계좌를 이용할 때 가장 좋은건 아마도 연간 400만원 한도까지는 16.5% 세액공제를 제공하는 부분입니다. 최대 66만원 정도에 달하는 세액을 공제받는 효과가 나타납니다.
종합소득금액 또는 총급여 기준으로 5천 5백만원이하(종합소득은 4천만원 이하)의 경우와 종합소득금액 1억 이하 구간에서는 연금저축 단독으로는 연간 400만원의 한도내에서 16.5% 세액공제를 해줍니다. 이게 개인연금저축 계좌를 운영할때의 최대 장점 같습니다. IRP계좌는 저는 아직 개설하지 않았는데 나중에 개설할 생각도 있는데, IRP 계좌까지 합하면 700만원 한도로 세액공제가 됩니다.
개인연금저축 계좌 가입 장점
- 절세 : 연금저축의 경우 최대 66만원만큼 연말정산 때 환급을 받을 수 있습니다.
- 과세이연 : 연금저축계좌에서의 적립금은 당장 세금을 과세하지 않고 나중에 연금으로 받을 때 과세합니다. 이렇게하면 당장의 투자금이 줄어들지 않고 나중에 미뤄서 세금을 내는 방식이라서 장기투자를 할 때에는 과세이연 효과가 나타나게 됩니다. (연금 수령 시 연금소득세 부과(연간 수령액 1,200만원 한도로 분리과세)
- 직접 투자 가능 : 중개형 ISA와 마찬가지로 펀드로 운용하지 않고 직접 투자상품을 찾아 투자하는게 가능합니다. 저는 이 부분이 매력적이라고 생각해요.
- 자유로운 입출금 가능 : 연간 1800만원 한도내에서 자유로운 입출금이 가능합니다. 다만, 출금을 할 때에는 세액공제 받은 부분에 대해서 출금하게 되면 받았던 세액공제를 세금으로 토해내야하기 때문에 이 부분은 주의할 필요가 있습니다. 하지만 제 생각에는 정말 중요한 일이 있어서 중도에 출금한다고 하더라도 어차피 세액을 공제받았던 부분을 다시 내는 것이므로 상대적으로는 손해일 수 있지만, 전체로보면 개인연금계좌 외에서 투자 및 출금할때와 동일한 상태라고 생각합니다.
개인연금저축 계좌에서 포트폴리오 투자하기
개인연금저축 계좌에서 장점 중 또 한가지가 포트폴리오 투자가 가능하다는 것인데요.
미래에셋에서는 위와같이 포트폴리오 투자가 가능하다고 합니다. 주식형에서는 액티브와 패시브가 있고 채권형도 있고요. ETF에서는 다양한 ETF에 투자가 가능하며 대체자산으로서 리츠에 투자하는 것도 됩니다. 펀드로 운용하는 것도 되고요. 저는 앞서 설명한 것처럼 향후 계속해서 TIGER 미국 S&P500 ETF만 모을 작정이라서 포트폴리오 투자는 아니지만, 원하신다면 이렇게 투자하는 것도 가능합니다.
개인연금저축 계좌 계좌개설하기
개인연금저축 계좌개설은 증권사 등에서 하시면 되는데요. 저는 미래에셋증권에서 계좌를 개설했습니다. 미래에셋증권을 택한 이유는 일단 증권사 지점이 지금 살고 있는 집과 가깝게 있기 때문입니다. 중개형 ISA 계좌를 만들 때에도 지점이 가까워서 이곳에서 개설을 하였습니다. 물론 비대면으로 스마트폰 앱을 통해 가입했지만요. 저는 이런 상품들을 가입할 때 직접 찾아갈 수 있는 지점이 가까운 곳에서 개설하는게 유리하고 안전하다는 생각을 갖고 있어서 꼭 지점이 있는지 찾아보고 지점이 있는 곳에서 개설하려고 하고 있습니다. 나중에 어떤 문제가 생기거나 큰 변화가 있을 때, 아직까지는 여전히 반드시 방문을 해서 어떤 일처리를 해야하는 것이 있어서요.
가입 자체는 꽤 쉽습니다. 미래에셋증권 앱에서 바로 가입이 가능해요. 신분증이 필요합니다. 사진 찍는걸로 해서요.
이렇게 가입을 하게 되면 알림톡으로 계좌개설을 알려줍니다. 그런데 개인연금저축 계좌의 경우 계좌를 개설하는 것으로 끝나지 않고 해당 계좌에 돈을 입금하는 날이 최초 가입일 및 개시일이 됩니다. 그래서 처음에 돈을 넣어야만 최초가입일이 잡히면서 최초가입일을 기준으로 적립 만기일(최소 5년 의무 가입일)과 개시가능일(55세가 되는 해)가 잡힙니다. 그래서 계좌를 개설하자마자 해당 계좌번호로 바로 돈을 입금해서 최초가입일을 잡았습니다.
이렇게해서 가입을 완료하고 계좌를 개설도 하였고요. 더불어 돈 입금 후 바로 TIGER 미국 S&P 500 ETF를 매수해두었습니다. 어차피 장기투자를 할 생각이라 가격은 신경쓰지 않고 바로 매수를 하였습니다. 내년부터 꾸준히 조금씩 사모으면서 적립식 또는 연말에 일시로 분할 매수 하려고 합니다. 저는 이런 스타일이 제 투자에 잘 맞더라고요. 주식 전문가도 아니고 생업이 바빠서 주식에 투자할 시간도 부족하고 주식 공부도 별로 흥미가 안생기는 것 같습니다....ㅎ
연금저축계좌는 누구나 가입할 수 있으며 세액공제 혜택이 있는 상품입니다. 연간 입금액 1800만원 한도, 연간 세액공제 최대 한도 400만원이 있어서 저는 1년에 400만원까지만 최대로 입금하려고 하고 있습니다. 나중에 여의치 않으면, 중도해지도 각오하고 있고 세액공제 받은 세금을 토해내는 것까지 각오하고 있어서 마음 편하게 투자하려고 합니다.
개인 연금저축계좌의 핵심은 세액공제인 것 같습니다. 연금저축계좌 단독만으로도 1년에 최대 세액공제로 66만원이 가능합니다. 최대치로 받을 수 있다면 말이죠. IRP까지 추가하면 더 많은 세액공제가 가능합니다만, IRP의 경우 아직 잘 모르기도 하고 얼핏 알아보기로는 돈이 묶이는 성격이 개인연금저축보다 강하다는 생각이 들어서 조금 망설이고 있는 중입니다.
위 이미저처럼 미래에셋증권에서 나온 절세효과 및 20년 투자 시나리오를 살펴보면 일반 계좌에서 투자하기보다 개인연금저축에서 투자하는게 결과적으로 세액공제와 과세이연 효과를 보면서 나중에 조금 더 많은 금액을 얻게 되는 것으로 나오고 있습니다. 위 시나리오는 연 4% 수익을 가정하고, 1년에 400만원씩 20년을 납입하여 원금을 8000만원 만드는 시나리오에서의 수령액입니다.
저는 개인적인 판단으로 차라리 생업에 집중하고 본업의 생산성과 효율을 올리는게 결과적으로 더 나은 수익률이 나온다고 굳게 믿는 사람입니다. 제가 주식이나 투자 상품에 대해 전문가도 아니고 그쪽으로 쏟을 시간도 부족할 뿐만 아니라 그쪽은 또 재미도 별로 없어가지고 차라리 본업에 집중하면서 계속 일을 하고 개인적으로 성장하는 한편으로, 투자를 아예 안할수는 없으니 마음편한 인덱스 펀드 ETF를 통해 시장지수 평균 정도의 수익률을 추구하는게 저에게는 가장 맞는 방법이라는 결론을 투자 몇년 이후에 일단 결론내렸습니다.
위와 같은 상황에서는 개인연금저축 계좌에서 투자하는게 더 낫겠다는 생각이 듭니다. 아직 계좌 없으신분들은 한 번 찾아보시고 가입해서 노후 준비 및 투자 또는 저축 개념으로 시작해보시는 것도 좋을 것 같습니다.