ISA 계좌 중도 인출 후기

아파트 갈아타기를 위해 아파트 매수할 때 잔금이 필요해서 금융자산들을 여러개 정리하고 있다. 다음 타깃이 된건 ISA 계좌다. ISA 계좌는 개인적으로 선호하는 계좌이고 운용효용성이 좋아서 지금 벌써 1회차를 끝마치고 2회차 투자가 진행중인 계좌였다. 

현재 ISA 계좌

계좌를 보게되면, 2023년 12월 29일 2회차 가입된 계좌로 어느덧 1년 투자가 지나가고 2026년 12월 말이 되면 3년 만기가 되는 계좌였다. 2회차 시작으로부터 벌써 1년 하고도 3개월 정도 유지되었다.

 

1년 조금 넘게 투자하였는데 수익률이 41%가 찍힐 정도로 무럭무럭 성장하였다. 내가 목표로하는 투자수익률은 연평균 10% 남짓이기 때문에 41%면 나에게는 과분할 정도의 수익률이다.

종목은 단 하나. 미국시장 지수추종 ETF 뿐이다. 몇 년 전부터 나는 개별종목에는 투자하지 않고 있고 지수추종 ETF만 사들이는 존보글 형님의 투자 방식으로 계속 투자를 해왔다. 지금 가지고 있는 개별종목들 거의 대부분은 주식을 처음 투자시작할 때 샀던 녀석들이다. 

처음 아이디어는 아파트 갈아타기를 위한 잔금이 필요해서 ISA 계좌를 해지하고 돈을 몽땅 출금할 생각이었다. 그리고 나중에 다시 돈을 저축하게되면 ISA를 새롭게 시작할 생각이었다... 그런데 문제가 발생했다. 

미래에셋증권 ISA 계좌 중도인출 또는 중도해지 설명을 살펴보게 되면, ISA에서 돈을 빼내는 방법은 크게 두 가지다. 중도인출 or 중도해지.

중도인출의 경우

• 납입원금 한도내에서만 출금 가능(수익금 출금 불가)
• 중도인출하게되면 인출 한도 재생성되지 않음 (미리 알고있었던 부분)
• 인출일 현재 일반과세 된다고 가정하고 예상되는 재세금 제외 후 출금 가능 (전체 출금 불가)

중도해지의 경우

• 전액 해지만 가능(계좌 해지를 통한 해지, ISA계좌 만기 때 하던 방식임)
• 비과세 혜택 없어지고 분리과세 혜택 없어짐 = 소득세 16.5% 부과
• 중도해지로 인한 원천징수된 금액 해당연도 소득으로 간주 (*매우 중요!)

다른건 다 괜찮은데, 중도해지로 인한 원천징수된 금액을 해당연도 소득으로 간주한다는 내용 때문에 ISA 계좌를 중도해지하는건 굉장히 까다로운 측면이 발생하게 되어버렸다.

이렇게되면 ISA 계좌를 해지하고 모든 돈을 출금한다고 할 때... 연 2000만원이 넘게 되면 발생하는 금융소득종합과세가 불가피 할 것 같다. 금융소득종합과세의 경우, 어차피 나는 종합소득신고대상자라서 종합소득신고 및 세금납부 자체는 관계없는데, 문제가 뭐냐하면 금융소득종합과세자가 될 경우 저율과세 저축 + ISA 계좌 비과세 혜택을 3년동안 못받게 된다는 문제가 발생하게 된다는점이다. 

그와중에 금융소득종합과세 기준은 '세후'가 아닌 '세전'으로 잡기 때문에 더욱 타격이 크다. 

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그래서 할 수 없이 ISA 계좌에서만큼은 납입 원금만 출금하고 수익금은 남겨두고, 계좌 해지를 하지 않는 방향으로 지금 다시 재구성해서 설계하고 있다. (IRP와 연금저축펀드는 총 4개의 계좌가 있는데 일단 다 해지하면서 돈을 몽땅 출금할 계획이다.) 이렇게하면 기존 계획보다 돈이 조금 더 부족해지므로... 가지고 있던 미국주식(22% 과세)을 조금 더 많이 팔아야할걸로 생각 중이다. 

미국주식의 경우 양도세가 무려 22%인데 지금 수익내고 있는 종목들을 대거 팔아야하므로 목돈 사이즈의 양도세를 각오하고 있다. 그런데 지금은 2025년 2월이고, 올해 수익낸 양도세는 내년 5월에 납부 예정이므로 1년 이상의 여유기간이 있어서 그동안 양도세를 벌어서 저축해서 모아두어야할 것 같고, 시간 여유는 그래도 좀 있는 편이라서 다행(??)이라고 생각하고 있다.

되도록이면 금융소득종합과세는 피하고싶다. ISA 계좌 3년 운용을 못한다는건 ISA계좌를 선호하는 나로서는 타격이 꽤 크다. 

그럼에도 조금 고민되는 부분이 있긴 하다. 기타/배당소득세 16.5% + 금융소득종합과세를 맞을지, 아니면 미국주식 양도세 22%를 맞을지... 고민된다.

금융소득종합과세 제도 때문에 미치고 환장할 노릇이다.... 2013년에 2000만원으로 결정된걸로 알고있는데... 아무튼 이럴줄 알았으면 ISA 계좌에서 모든 자산을 전체 매도하지않고 일부 매도만 할걸 그랬나보다. 팔았다 샀다 하면서 거래세만 조금 손해본 셈이 되었다...ㅎ 어차피 똑같은 종목을 또 살건데 말이다. (좋은 공부 했다고 자기 위로 중... 경험에 따른 교육비 비싸네...)