ISA 3년만기 해지 준비 - ISA 주식 전량 매도 (20% 수익률 확정)

ISA 계좌는 최소 만기가 3년입니다. ISA 계좌는 1년에 2000만원 한도까지만 돈을 넣을 수 있습니다.

그래서 얼핏 생각하면 3년 만기 후 해지, 그리고 다시 재가입 후 3년 운용 전략에서 6,000만원이 한도처럼 보입니다. 하지만 실제로는 기간을 잘 설정하면 3년동안 최대 8,000만원까지 납입이 가능합니다.

여기에서 수익금에 비과세 (200만원, 서민형은 400만원)를 받게 되면, 수익률이 200만원(또는 400만원)까지는 수익률 5%를 기준으로 할 때, 수익률이 0.7% 상승하는 효과가 나옵니다. 

여기에 더해서 나머지 수익금에 대해서 분리과세 9.9%를 적용합니다. 일반 이자소득세는 15.4%이기 때문에 차이가 큽니다.

여기까지 오게되어 실질적으로 계산을 해보면,

• ISA 계좌 3년동안 납입금 8,000만원
• 수익률 20% 가정 할 때,

수익금 1600만원이 됩니다. 

그러면 총 평가 금액은 9,600만원이 됩니다.(원금 8,000만원+수익금1,600만원)

(3년동안 운용할 때의 분배금 포함 금액입니다. 따라서 ISA 계좌에서는 최대치로 납입하는게 아니라, 어차피 만기까지는 해지하기가 어려우므로, 조금 러프하게 투자하는게 좋습니다. 예를들어 최대 8000만원까지 납입하면, 분배금 들어오는걸 고려해서 7500만원까지만 투자하는 식입니다. 저는 이렇게 하고 있습니다.)

국내 상장 해외 ETF의 경우 매매차익을 배당소득으로 간주합니다. ISA계좌에서는 배당소득의 경우 9.9% 분리과세 적용합니다.

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이제 세후 실질 수익률을 계산을 해보면,

• 서민형이 아닌 일반형 기준 (200만원 공제)
• 9.9% 분리과세 적용할 때,

 

• 수익금 1,600만원에서 200만원 공제 = 수익금 1400만원
• 1,400만원에 대한 9.9% = 1,386,000원
• 세후 수익금 = 14,614,000원
• 세후 수익률 = 18.2675% (원금 8000만원으로 14,614,000원 수익)
• (매수/매도 수수료는 포함하지 않음)

총 수익률 20% 가정할 때, 200만원 공제 + 나머지 금액에 대해 9.9% 분리과세 적용하면 약 2% 정도 수익이 감소하게 되며, 최종 수익률은 대략 18% 정도 됩니다.

이 수익률 18%를 3년으로 나누면, 1년 수익률 평균은 6% 정도입니다. 세전이 아닌 세후 6%짜리 정기예금이라고 볼 수 있습니다. 세후로 6% 수익률이 나오려면, 정기예금의 경우 1년짜리 정기예금일 때, 세전 금리로 대략 7% 정도되는 정기예금에 가입해야합니다. 현재 기준으로, 1금융권으로 따질 때 7%짜리 정기예금 없습니다. 

ISA 계좌 수익금은 분리과세이므로 이자 소득이 높으신분들의 경우 혜택이 더 크다고 할 수 있습니다. 

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며칠전 블로그 포스팅에서 ISA 계좌 3년만기 후 재가입 전략에 대해서 적어두었습니다. 저는 ISA 계좌에서 지수추종 ETF에만 투자하고 있고 개별 종목은 투자하지 않고 있습니다. 저는 마음편한게 최고이고 주식에 집중할 시간에 본인 본업에 집중해서 사업을 키우거나 일을 더 많이해서 더 많은 돈을 추구하는 방향이 수익률을 높이는것보다 더 낫다고 생각합니다.

중개형 ISA 계좌 3년만기 해지 후 재가입 진행 전략 (증권사 전화상담 내용 정리)

저의 철칙 중 하나는, "인생을 통틀어서 본업의 수익률이 가장 높다"입니다. 저는 ISA 계좌에서 주식을 매수할 때 빼고는 주식 MTS를 실행하지도 않습니다. 심지어 너무 오래도록 실행하지 않아서 업데이트가 안되어서 접속 할 때 마다 업데이트를 해야하는 경우도 저에겐 심심치않게 있습니다. 

오늘 전량 매도해서 현금화하고, 만기때까지 기다린다음 만기때 해지 후 재 가입 할 예정이며 , 재 가입 후에는 다시 3년간 운용할 계획입니다. 여기에 추가로 ISA 계좌에서 연금저축계좌로 이전하면 300만원까지 세액공제를 주는게 있는데 이 부분은 어떻게 할지 조금 고민이 되어서 현재 고민 중에 있습니다. 

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* 내용 추가

여기까지 계산해놓고 보니 뭔가 계산이 안맞는다는 느낌이 들었습니다. ETF 거래 비용 및 기타 비용을 빼고 계산해서 수익률이 조금 높게 나왔다는 생각이 들었거든요. 그래서 제비용을 포함한 계산을 해보았습니다.

미래에셋증권에서 ISA 계좌에서 가지고 있는 국내 상장 해외 ETF 전량 매도 후 최종 예수금 D+2 금액을 체크하였습니다. 관련으로 체결금액 대비 제비용으로 2.7%가 빠져나가고, 제비용을 제외한 금액이 예수금으로 잡히게 됩니다. 

특히 국내에 상장된 해외 ETF는 환전, 해외 주식 매매 수수료 등이 발생해 기타 비용 수치가 높은 편인데, 제가 알기로는 우리나라 증권사들은 이러한 기타비용은 숨겨놓고 정확하게 알려주지 않고 있는걸로 알고 있습니다. 관련 기사들도 많이 있더라고요.

그래서 직접 전량 매도 처리해보니까, 총 체결 금액에서 대략 2.7% 정도가 제비용으로 빠집니다. 이렇게되면 최종수익률에서 2.7%를 추가로 빼야합니다. 제비용을 뺀 금액이 실제로 입금되는 예수금이 됩니다. 위 계산에서 세후 수익률이 18% 정도가 나왔었는데 여기에 제비용을 빼면 약 15% ~ 16% 수익률이 나오게 되겠습니다. 그러니까 평가금액 기준 20% 수익률은 실제 세후 수익률로는 15% ~ 16% 수익률 정도라고 보시면 될 것 같습니다. 16% 수익률도 저에게는 만족스러운 세후 수익률이긴 합니다.

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* 내용 추가(12.25일)

ISA 계좌에서 전량 매도 후 D+2일이 지나고 실제 입금 내역을 살펴봤습니다. 바로 위에서 말씀드린 제비용 관련 내용은 표시만 제비용이 표시되는 것이었고 실제 입금내역과는 달랐습니다. 그래서 여기 바로 위에 있는 내용은 무시하셔도 될 것 같습니다.

제가 이번에 ISA 계좌 만기가 처음이라 어떤식으로 되는지 궁금해서 계산을 하기 위해서 ISA에서 가지고 있던 주식을 전량 매도하기 직전에 평가금액을 캡처해놓은게 있었는데요. 실제 입금 내역과 비교해서 어떻게 입금되는것인지 알려드리겠습니다.

며칠전 ISA 계좌에서 전량 체결 후 D+2로 잡힌 매도금액 뒷자리입니다. 앞자리는 보여드리기가 좀 곤란해서 뒷자리만 보여드리는점은 양해부탁드리겠습니다. 제비용 제외전 금액으로 195,895원이 나왔습니다.

 

그리고 D+2일 후 계좌에 입금된 예수금을 보면 171,291원입니다.

그러니까 최종 금액은 195,895원이었는데 소액의 수수료를 제외하고 171,291원이 입금되었습니다. 차액은 24,604원입니다. 대략 0.03~0.04% 정도의 수수료 차감 후 입금되는 것 같습니다.

그러니까 결과적으로 미래에셋증권의 경우 ISA계좌에서 만기 해지를 위해 모든 주식을 전량 매도하고 매도결과를 볼 때, 제비용이 크게 반영이 되어 있으나 실제로는 제비용 차감없이 입금됩니다.