iM뱅크 비상금박스 네이버멤버십캐시백 혜택, 메리트 있을까? 비교분석(실제경험)

며칠전에 인스타그램을 보는데 iM뱅크 공식 채널에 올라온 iM뱅크 비상금박스 게시물이 있었다. 네이버플러스멤버십을 최대 10개월까지 캐시백 해준다고하는 내용이었는데 인스타그램 게시물 자체에는 자세한 내용은 없었다. 마침 나는 2월 1일부터 네이버멤버십을 가입해서 쓰고 있던 입장이었기 때문에 관심이 갔다.

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네이버플러스 멤버십 진짜 좋을까? 조목조목 따져봄 (실제 경험)

↑ 네이버멤버십 가입 고려할 때 작성했었던 블로그 포스팅. 네이버멤버십 메리트 분석.

 

iM뱅크 홈페이지에서 찾아보니까 시즌3라고 한다. 이미 작년까지 시즌2가 진행이 됐었던 것 같다. 궁금해서 찾아보니까 작년에 있었던 시즌2에서는 네이버멤버십 캐시백은 없었고 쿠팡 멤버십 캐시백만 있었다. 네이버멤버십 캐시백은 이번에 추가된 사항으로 보인다.

iM뱅크 비상금박스를 이용하게되면 크게 3가지의 혜택이 주어진다. 위에 그림에도 나와있는데

• 네이버 또는 쿠팡 멤버십 캐시백 (최대 10개월)
• 금리 기본 연 1%, 최고 금리는 연 3%(해당할 경우에만)
• 최초 가입할 경우 쇼핑지원금 네이버페이 5천원 포인트 줌.

이렇게다. 일단 이 계좌가 얼마나 메리트가 있는지 알아내기 위해서는 iM뱅크 비상금박스 계좌 자체를 이해해야한다.

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iM뱅크 비상금박스 계좌란?

iM뱅크 비상금박스는 기본적으로 파킹통장 성격을 띄고 있다. 그러니까 평범한 입출금통장처럼 자유로운 입출금이 가능한데 CMA처럼 일일 계산해서 이자를 지급하는 방식이다. 일반 CMA 통장이나 증권사 발행어음보다는 이율이 낮긴하지만, 그래도 1금융권 제도권 은행에서 연 1% 정도되는 입출금통장이 있는건 꽤 메리트가 있어보인다.

기본적으로 1금융 제도권 은행들에서는 파킹통장이나 CMA에 적극적이지 않다. 파킹통장이나 CMA는 주로 2금융이나 저축은행들에서 많이하는 방법이다. 이렇게하는 이유는 1금융권 은행들이 자금을 유치할 때 파킹통장으로 할 필요가 없고, 주로 예적금만으로도 충분한 자금을 유치할 수 있기 때문이며 1금융권에서는 수익의 메인모델이 일단 파킹통장이 아니기 때문이라는점을 이해해야한다.

이런 측면에서 볼 때 iM뱅크 비상금박스는 나름대로의 포지션이 있다고 생각되어진다. 특히 우대금리 추가 2% 포인트를 더 받아서 3개월간 3%의 이율을 받는건 현재 증권사 발행어음 1년만기형에 준하는 이율이므로 이것만 봐도 3개월까지는 메리트가 어느정도 있다. 단, 이때에는 추가 우대금리를 받을 수 있다는 조건이 붙어야된다.

내가 찾아보니까 iM뱅크 비상금박스는 조금 특이한 방법으로 입출금이 처리된다. 그러니까 iM뱅크 계좌에서만 비상금박스로 돈을 입출금할 수 있고, 직접적으로 iM뱅크 비상금박스 계좌에 돈을 넣거나 다른 계좌로 돈을 빼는건 안되도록 만들어져있다. 그래서 예를들어 내가 쓰는 은행에서 iM뱅크 비상금박스로 돈을 넣거나 혹은 빼려면, 원래 계좌 → iM뱅크 계좌 → iM뱅크 비상금박스 이렇게 처리해야한다. 조금 번거롭긴하지만 어차피 인터넷 스마트폰 앱 뱅킹으로 처리되는것이기 때문에 크게 무리되는건 아니다. 살짝 복잡해질 뿐.

iM뱅크 비상금박스는 이름 그대로 비상금 계좌 성격도 띄고 있어서 다른 은행에서 해당 금액을 조회할 수 없는, 잠긴 계좌처럼 이용된다고한다. 이것도 일반 다른 계좌들과의 차이점이다. 약간 시크릿 계좌 느낌이다.

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iM뱅크 비상금박스 시즌3 혜택

이제 혜택을 살펴보자.

첫번째 혜택이자 내가 제일 관심을 둔 혜택이다. 네이버플러스 멤버십 금액을 100% 캐시백 해주는 혜택이다. 또는 쿠팡 와우 멤버십을 선택할 수도 있다. 둘 중 하나만 선택할 수 있으며 처음에 한 번 선택하면 변경이 불가능하다고 한다. 평균잔액 유지가 다르기 때문에 금액을 잘 보고 판단해야한다. 그리고 뒤에서 다시 설명하겠지만 저기 평균잔액 300만원이 적혀있다고해서 '오늘 날짜로 가입해서 300만원 넣어두기만 하면 되겠지?'라고 생각하면 안된다. 월 평균 300만원 평잔액을 만들어야하므로 일평균 계산을 하기 때문에 만약, 오늘 2월 13일에 가입할 경우 평균잔액 300만원을 만들려면 2월은 또 28일까지 밖에 없기 때문에, 2월 13일 기준으로는 525만원을 투입해야한다.

현재 네이버플러스멤버십 구독료는 월 4,900원이다. 이걸 2월에 가입할 경우 최대 10개월까지 받을 수 있다. 그러면 4900원을 10개월간 아끼게되는 결과가 나온다. 괜찮아보인다. 그런데 차라리 그냥 300만원을 발행어음이나 기타 다른 CMA에 넣어두면 이자가 더 많이 쌓이는건 아닐까? 비교해보자.

iM뱅크 비상금박스 vs 발행어음 투자 비교

• 기준: 예치금 300만원, 10개월, 이자소득세 15.4% 기준.

iM뱅크 비상금박스 기준

• 세전이자 25,000원(300만원 * 1% * 10개월/12개월)
• 세금: -3,850원
• 세후이자: 21,150원
• 멤버십 혜택: 49,000원(4900원 * 10개월)
• 혜택 합계: 70,150원 (21,150원 + 49,000원)

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발행어음 기준

• 목표 세후 수익: 70,150원
• 필요한 세전 이자: 83,000원 정도

이렇게 계산해보면 손익분기가 되는 금리는 약 3.33% 정도가 나와야한다.

즉, 만약 발행어음이나 CMA 등에서 연 금리 3.33% 이상이 되는 상품이 있으면 iM뱅크 비상금박스보다 그냥 그쪽으로 가는게 낫다. 반대로 3.33%보다 낮다면 iM뱅크 비상금박스가 유리하다.

현재 만기형이 아닌 일반 수시입출형 CMA나 발행어음은 대체로 2.5% 정도의 이율을 갖고 있다. iM뱅크 비상금박스를 통해서 네이버멤버십 캐시백을 받는게 좀 더 유리하다.

여기에서 추가적으로, 만약 사용자가 네이버멤버십이나 쿠팡와우를 쓰고 있을 경우에는 의미가 있지만, 혜택 받을려고 억지로 쓰는건 큰 메리트는 없어보인다. 따라서 네이버나 쿠팡 멤버십을 사용중인 상황 + 발행어음 금리 3.33% 상품보다 미만임 + 여유자금 300~500만원 정도 있음. 조건이 만족할 때만 iM뱅크 비상금박스 계좌는 메리트가 생긴다.

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작동 방법은 간단하다. 그냥 iM뱅크에서 비상금박스 파킹통장을 개설하고 앱 이벤트 페이지에서 응모하고, 돈 넣어서 평균잔액을 유지하면 된다.

 

또 다음 혜택으로는 특별 우대이자가 있는데 이 우대이율의 경우에는 iM뱅크 첫 고객일 때만 가능하다. 나는 첫 고객이 아니므로 제외다. 또 꿀 혜택인건 네이버페이 포인트 5000원을 주는게 있는데, 이건 최초로 신규 가입한 3만명에게만 제공된다고한다. 2월 13일 오전 기준으로 가입 가능했고 네이버페이 5000원 나는 이미 받았다. 이것만 해도 꽤 괜찮은 체리피킹이었다고 생각된다.

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iM뱅크 비상금박스 알아야할점.

다음으로는 이 계좌를 운용할 때 알아두어야할점들이다.

여기에서 핵심은 평균잔액 계산 방법이다. 매일 최종잔액을 합산한 금액을 일별로 나누어서 월 평균 잔액을 구하는 방식이다. 무슨 얘기냐면, 월 평균으로 잔액을 유지해야하는데 이걸 계산하는 방법이 월 말에 하루를 계산하는게 아니라 매일 계산해서 평균내는 방법으로 한다는 뜻이다. 예를들어 30일까지 있는 4월에 가입할 경우, 4월 15일에 가입하면 평균잔액을 300만원 맞출려면 600만원을 밀어넣어야한다고 해석하면 된다.

 

캐시백 되는 금액의 경우에는 비상금박스 계좌로 넣어주는게 아니라 연결계좌인 iM뱅크 계좌로 넣어준다. 따라서 평균잔액을 정확하게 딱 300만원을 맞춰서 넣어둘 경우, 비상금박스 계좌로 구독료를 결제하면 평균잔액이 300만원 미만으로 떨어질수도 있다. 이때에는 구독료 결제를 비상금박스 계좌가 아니라 연결계좌인 iM뱅크 계좌로 처리하면 된다.

 

매월 20일이 캐시백 날짜다. 캐시백 기간은 2월에서 11월까지 기간이다. 2월에 응모할 경우 최대 10회가 되며 시간이 지날수록 줄어든다. 따라서 이왕할거라면 빨리 하는게 유리하다.

 

여기도 핵심적인 내용. 구독료 결제를 반드시 iM뱅크 계좌로 해야한다. 네이버페이의 경우 월별 계좌 간편 결제로만 인정된다. 매우 중요!

 

비상금박스 이자 결산일도 살펴보자. 이 통장은 파킹통장임에도 월별로 하는건 아니고 분기별로 이자를 지급한다. 그런데 사실 이 계좌는 이자 수익보다는 캐시백 때문에 하는게 더 이익이 크기 때문에 이자날짜는 그냥 알아만 두면 될 것 같다.

 

기존 이벤트 참여자들도 이번 시즌3 이벤트에 참여가 가능하다. 특히 구독료 캐시백 이벤트를 받을 수 있다.

 

평균잔액을 계속 유지해두는게 핵심이다.

 

해당 월 1월 초일부터 평균잔액 계산이 들어간다. 계좌가 언제 만들어졌는지는 상관안한다. 중요!

 

구독료 캐시백은 매 익월 20일에 전월 구독료를 캐시백한다. 예를들어 2월에 가입할 경우, 3월부터 iM뱅크로 결제가 될거고, 4월 20일이 되어야 캐시백된다.

 

평균잔액체크를 어떻게 하는지 궁금했는데, 직접 해보니까 iM뱅크 앱에서 오늘 입금하면 얼마를 넣어야 캐시백할 수 있는지 금액을 알려주는 시스템이 있었다. 그래서 편리하게 직접 계산안하고 금액을 확인할 수 있다. (다음 포스팅에서 자세히 설명함.)

 

네이버페이 5000원 포인트 쿠폰 주는거. 꿀 혜택 중 하나.

 

비상금 박스는 1인 1계좌로 할 수 있고 최대 1천만원까지만 가입이 가능하다. 말 그대로 그냥 비상금통장 성격이라고 봐도 된다.

 

예금자보호법 적용받을 수 있다. (발행어음은 안됨. 차이점임)

 

해당 이벤트 페이지에서 `혜택대상자 확인`버튼이 있는데 눌러서 본인인증하고 확인해보면 어떤 혜택을 받을 수 있는지 볼 수 있다. 연 1% 금리는 사실 큰 의미는 없고, 중요한건 네이버멤버십 캐시백과 네이버페이 5000원 쿠폰 받는것이다. 선착순 3만좌라고해서 벌써 끝났을까 생각했는데 다행스럽게도 오늘 가입했는데도 받을 수 있었다.

결론: 현재 네이버멤버십 or 쿠팡 멤버십을 쓰는 사람 + 비상금 약 500만원 정도의 여윳돈이 있고 + 이 돈을 약 10개월 가까이 예치해도 무리없는 사람 + 발행어음보다 조금 더 나은 현금성 혜택(비과세 이익)을 원하는 사람에게는 메리트 있다. 

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