2026년 1월 2일. 오전 10시. 주식시장 열리자마자 곧바로 ISA와 연금계좌인 연금저축펀드 및 IRP 계좌에 각 계좌별로 나눠서 투자 완료하였다. 흔히 절세계좌 3총사로 불리는 이 계좌들의 1년에 투자할 수 있는 한도는 다 합쳐서 3800만원이다. ISA에는 2000만원, 개인연금저축과 IRP는 합해서 1800만원. 그리고 이 1800만원 중에서 세액공제 한도까지 채우려면 개인연금저축은 600만원, IRP에는 300만원을 투자하면 되고, 나머지 900만원은 개인연금저축펀드에 세액공제받지 않은 금액 형식으로 투자하면 된다.
연금계좌(개인연금저축펀드, IRP) 계좌 2개로 분리했을 때, 중도해지 후 세금 환급 받은 후기 (실
이번연도에 할 일 중에서 증권사 방문 업무가 있었다. 연금계좌 중도해지한 이후 세금환급 업무를 봐야했기 때문이다. 이 업무는 반드시 증권사 내방으로만 처리할 수 있고 각종 준비물도 챙겨
namsieon.com
↑ 이전 글에서 언급했지만, 이런 연금계좌에서의 구분은 개인이 알아보기 쉽게 하는 것일뿐, 세금 환급 측면에서는 어차피 전체 통으로 처리하니까 미리 알아두도록 하자.
1월 2일에 몽땅 1년치 한도를 투자하게 되면서 올해는 말하자면 거치식으로 투자하는셈이 되었다. 올해는 특별하게 이렇게 1월 2일, 새해 첫 시장 개장날에 거치식으로 투자할 수 있었지만 내년부터는 다시 차근차근 적립식으로 투자하는걸로 되돌아가야한다. 이렇게 나름대로 큰 돈을 현금으로 오래도록 가지고 있는 것도 별로 좋지는 않기도 하고, 진작에 바로바로 투자하는게 더 낫긴 하기 때문이다.
올해 이렇게 거치식으로 투자할 수 있었던 이유는 작년에 아파트 갈아타기 한다고 미국주식 매도하고 양도세 1400만원 가까이 내야해서, 작년에 아파트 팔아서 받은 돈 중 일부를 주식 양도세 낼려고 별도로 발행어음 계좌에다가 남겨놓은 돈이 있었기 때문이다.
ISA+연금계좌 투자 순서
이렇게 1년 한도 3800만원까지 투자할 수 있다고 할 때 어떤 순서로 투자를 할지 투자 및 재테크 전략을 세우고 그 전략에 맞게 투자를 해야한다.
2025년 비과세 & 절세계좌 3종세트 투자 전략
올해 초, 아파트 갈아타기를 하면서 잔금 마련을 위해 금융자산들을 대거 정리하였다. 지금 유일하게 ISA 계좌랑 해외주식 직투계좌만 남아있고 나머지는 모두 해지 또는 돈 모두 출금
namsieon.com
↑ 나의 투자전략은 위 포스팅을 보면 된다. 2025년 4월경에 작성한 글로 현재 이 전략에 맞춰서 투자를 진행하고 있다.
나의 경우 ISA를 1순위로 투자한다. 이후 개인연금저축펀드 600, IRP 300 순서로 맞추고 그 다음 다시 개인연금저축 900만원을 맞춰 투자하면 된다. 1년에 여유자금 3800만원을 만들 수 있다면 이렇게 투자하는게 베스트이고 만약 여유자금이 부족하다면 순서대로만 맞추면 된다. 그러니까 ISA에 모두 투자 후 개인연금저축펀드에 600을 투자 못해도 괜찮다는 뜻이다.
이러한 절세계좌 투자 순서에 대해서는 다른 사람들과 내 방식이 약간 차이가 있다. 어떤분은 ISA를 제일 후순위로 투자하고 개인연금저축펀드를 1순위로 투자하기도 한다. 그 사람이 이렇게 하라고 주장을 펼치는 가장 근본적인 이유가 뭐냐하면, 다른 계좌에 비해 중개형 ISA 계좌의 경우, 주식 상품을 사고팔기 쉽도록 되어있어서 FOMO나 기타 다른 심리적인 영향으로 인해 (고점? 저점? 등) 상품을 자꾸만 사팔사팔 해버릴 가능성이 높은게 ISA이고, 상대적으로 개인연금저축펀드나 IRP는 그런게 쉽지 않으므로 그렇게 하라는 내용이다. 하지만 나의 경우 ISA를 벌써 햇수로 6년째 투자하고 있는데 ISA에서 사팔사팔 해본적 단 한번도 없을 정도로 초장기투자를 믿고 신뢰하고 있으므로 ISA를 1순위로 투자해서 비과세 혜택 및 분리과세 혜택을 최대한 뽑아먹기 위한 전략으로 투자하고 있다.
ISA 계좌 투자하기 - 미래에셋증권
현재 미래에셋증권에서는 유일하게 발행어음 계좌와 ISA 계좌만 가지고 있다. 작년에 아파트 갈아타기 하면서 ISA계좌에서 인출만 했을 뿐, 계좌 자체를 해지하지 않은 이유는 금융소득종합과세 문제 때문이다.
ISA 계좌 중도 인출 후기
아파트 갈아타기를 위해 아파트 매수할 때 잔금이 필요해서 금융자산들을 여러개 정리하고 있다. 다음 타깃이 된건 ISA 계좌다. ISA 계좌는 개인적으로 선호하는 계좌이고 운용효용성이 좋아서
namsieon.com
↑ 자세한 내용은 위 글 참고. 대충 요약하면 ISA를 중도인출하는게 아니라 중간에 돈이 필요해서 해지를 해버리는데 이때 큰 목돈이 들어가있고 수익이 크게 잡혀있을 경우, 금융소득종합과세 대상이 될 가능성이 농후하다. 그래서 ISA에서는 작년에 중도인출만 하고 해지하지는 않았어서 계좌가 아직 남아있고 돈이 들어가있다.
일단 ISA계좌에 2000만원 입금시킨 후 예수금 확인한다. 그런 다음 나는 딱 1개의 상품만 투자하고 있는데 국내상장 S&P500 ETF만 투자한다. 2000만원어치를 사게 되면 대략 814주를 살 수 있었다. 이 과정에서 이때 가격이 얼마인지는 신경쓰지 않는다. 초장기투자자는 반드시 이렇게 해야한다. 살 수 있을 때 계속 살 뿐이다. 가격은 신경쓰지 않는다. 설령 더 떨어져도 괜찮다는 마인드.
보통지정가로 주문을 넣기는 하지만 사실 옆에 호가창을 보면서 당장 살 수 있는 가격으로만 보통지정가 주문을 넣기 때문에 사실상 시장가 주문 넣는것이나 다름없긴 하다. 아무튼 매수 주문 넣자마자 체결 완료. 나는 체결됐을 때 이렇게 꼭 체결 화면에서 체결 됐는지 꼭, 반드시 확인하는 습관이 있다. 카톡 알림으로 보는건 좀 개인적으로 선호하지 않는다.
이렇게하면 1년치 ISA 투자 끝. 대충 한 2분 컷.
개인연금저축펀드 투자하기 1 - 삼성증권
개인연금저축펀드와 IRP 계좌는 증권사 2개로 나눠서 각 1개씩 보유하고 있으므로 총 4개의 계좌에 돈을 나눠서 넣고 분류해서 주식을 매수해야한다. 더불어서 IRP의 경우 위험자산 투자한도 70% 룰이 있기 때문에 IRP 내에서도 다시 또 상품을 2개로 나눠서 사야한다.
일단 삼성증권 개인연금저축펀드 계좌에 600만원 입금 후에 잔고를 확인해본다. 자동으로 삼성신종종류형MMF제4호-CP가 2만 2천원어치 매수가 되어있았다. 뭐지? 싶었고 다행스럽게도 수익 중이라서 그런갑다 했는데 2만 2천원도 이번에 다시 주식매수에 쓰고 싶어서 매도하기로 했다. MMF 펀드 해지후 매도 처리 진행.
이렇게 하면 곧바로 매도된다. MMF는 나 예전에 농협 창구에서 영업당해서 아주 오래전에 투자해본 적이 있는 펀드인데... 개인적으로 좋아하지 않는 펀드 방식이다. 아무튼 이번 MMF 2만 2천원어치 투자는 수익금 91원이 나왔고 수익률 0.41% 찍혀있었다.ㅋㅋㅋ
이렇게해서 MMF 펀드까지 정리하면 모든 현금이 예수금으로 잡힌 모습을 볼 수 있다.
일단 삼성증권 개인연금저축펀드에서는 ACE 상품으로 매수해주고 있다. 이렇게하는 이유는 그냥 재미로 그렇게하는거고 어떤걸로 해도 솔직히 관계는 없다. 오로지 S&P500 ETF만 투자하면 된다. 241주 먼저 매수해서 체결 시키고
다시 주문가능수량을 체크해보면 다시 1주를 살 수 있다고 나온다. 희한하게 삼성증권도 그렇고, 한국투자증권도 그렇고 왜 그런지는 잘 모르겠는데 한꺼번에 주문을 넣을 때 가지고 있는 예수금보다 약간 덜 사지는 경우가 있다. 그러니까 242주를 살 수 있음에도 241주만 사지는 경우가 몇 번 있었는데 왜 그런지는 모르겠다. 암튼 이런 현상때문에 나는 매수 후에도 다시 매수 주문창에 들어가서 추가로 더 매수할 수 있는지 체크해보는 습관을 들이고 있다. 1주 더 매수 가능해서 매수해줌.
241주+1주 매수완료. 이제 현금잔고는 8200원 남아있다. 추가로 1주를 더 살 수 없기 때문에 이런 짜투리는 그냥 냅두는 편. 동전주라도 사야하나? 싶은 생각 종종 든다.
IRP 투자하기 1 - 삼성증권
이번에 삼성증권에서 2년차 IRP 투자 진행했는데 조금 헷갈리게 시스템적으로 된 부분이 있어서 약간 스트레스 받을 뻔 했었다.
일단 삼성증권 IRP 계좌에다가 150만원 입금 후 현금잔고 확인. 상품 주식 매수 들어가려고하는데 돈은 확실하게 현금잔고 예수금에서 확인했음에도 불구하고 주문가능수량이 0으로 표시되고 자꾸만 위험자산한도 0원으로 나오면서 주문이 안된다. 뭐지? 싶었다.
그래서 혹시나 위험자산 한도가 많이 초과했나? 싶어서 삼성증권에서 IRP 위험자산한도 체크해보았다.
삼성증권 IRP 위험자산한도 체크하는 방법은 삼성증권 앱에서 [연금/절세] 메뉴에서 [연금통합잔고]를 클릭하고 IRP 계좌 아래에서 [잔고상세]를 누르면 위 이미지 중 왼쪽 이미지를 볼 수 있는데 상단 가운데에 아주 조그맣게 꺽쇠가 있는데 이걸 눌러야 보인다. ㅋㅋㅋ 진짜 개인적으로 너무 찾기 어렵게 만들어놨다고 생각한다.
암튼 확인해보니 위험자산 비중은 70.44%로 준수하다. 그런데도 계속 주문이 안되어서 너무나도 이상했다. 그래서 혹시나 싶어서
안전자산쪽에 속해있어서 투자한도 100%를 가져갈 수 있는 TDF를 매수시도해보았다. 그러니까 안전자산을 먼저 매수하고 위험자산을 추가로 매수하려고 시도한 것인데 TDF쪽에서도 주문가능수량이 0으로 나타나서 주문이 안되었다. 분명 현금잔고 예수금은 있었는데...
하도 이상해서 삼성증권 고객센터에 곧바로 전화 연결. 연초라서 그런지 30분 대기타도 연결 안되고 계속 대기... 짜증나서 전화는 끊어버리고 앱에서 이것저것 만져보기 시작했다.
알고봤더니 삼성증권에서는 개인납입분 IRP에 대해서는 [IRP추가납입(세액공제)] 메뉴에서 별도로 이렇게 추가납입한 금액을 금년 납입한 금액으로 추가해주는 추가 과정이 필요했다..!! 심지어 이 내용은 내가 예전에 삼성증권에서 IRP 만들 때 블로그에 글까지 썼던 내용이었는데 이제서야 기억이 나더라...ㅎㅎ (그건 그렇고 지금도 이해가 안되는게 왜 이렇게 복잡하게 해놨지...? 다른 증권사에서는 다 그냥 곧바로 매수되는데...)
제일 처음에는 이렇게 되어있다. 현금잔고가 150만원이고 나발이고 추가납입 가능금액이 잡혀있고 금년 납입한 금액은 0원으로 잡혀있다. 그러니까 주문이 안되지.
아래쪽에 내려서 다음 다음 눌러서 넘어가서 올해분 납입으로 추가해준다.
완료.
그래서 최종적으로 삼성증권 앱 화면에서 위와 같은 내용으로 나타나야한다. 추가납입금액은 0원. 금년 납입한 금액은 내가 입금한 금액 그대로.
이렇게하게 되면 현금성자산이 추가되면서(현금성자산은 안전자산 취급) 위험자산비중이 내려간다. 그러면 곧바로 위험자산부터 최대치로 매수할 수 있다.
일단 위험자산으로서 70% 한도까지만 살 수 있는 ETF부터 위험자산한도치만큼 매수해준다.
그 다음에 안전자산쪽에서 TDF 매수해준다. 짜투리 금액이 남았는지 다시 체크해보면 주문이 이제 돈이 없어서 불가능하다. 남은 예수금 잔액을 어디에서 보는지 몰라서 주식 매수창 아래에서 <매수가능금액>으로 확인해보았다. 1만 1천원 짜투리가 남았다.
IRP 투자하기 2 - 한국투자증권
1차 IRP에 150만원만 투자했기 때문에 투자한도 150만원이 더 남아있고 이 계좌는 한국투자증권에 있으므로 이쪽에서 투자해줘야한다.
일단 한국투자증권 IRP 계좌에 150만원 입금 후 현금성 자산 잡혔는지 확인. 그리고 위험자산한도 체크한다. 삼성증권에 비하면 한국투자증권 앱 UI는 천사다....ㅎ
암튼 돈 입금 후 위험자산 비중은 40%대로 내려가고 위험자산 매수 가능 금액이 잡힌다.
현금최대가능 수치까지 위험자산 우선 매수해줌. 한국투자증권에서도 ACE 상품으로 매수해주고 있다. 매수 완료 후 위험자산 한도를 다시 체크해보면 69%까지 올라가 있어서 이제 더이상 위험자산은 매수 못하게 된다.
안전자산쪽 TDF 추가 매수. 최대치까지 매수하니까 42주를 살 수 있었다. 위험자산 41주, TDF 42주 매수 완료. 그리고 마지막으로 남은 잔액을 확인해보기 위해서 예수금을 조회해보면 주문가능현금이 3630원 남은걸 볼 수 있었다.
개인연금저축펀드 투자하기 2 - 한국투자증권
이제 마지막으로 개인연금저축펀드에 900만원어치 한국투자증권에서 매수해주면 된다. 이렇게 나눈 이유는 개인적으로 그냥 세액공제 구분하기 위해서이지, 실제로 나중에 중도해지하게 되면서 환급받을 상황이 오게되면 이런 구분은 아무 의미없다는걸 다시 한 번 기억해두자.
개인연금저축펀드 계좌에 900만원 입금 후 예수금 잡혔는지 확인. 상품 최대치로 매수. 360주 살 수 있었다.
근데 최대치로 주문넣었는데도 짜투리가 또 남아서 다시 추가로 매수가 가능했고 2주를 추가로 매수해줌.
마지막으로 이체하기를 눌러서 얼마 이체 가능한지 체크해보면 남은 잔액을 볼 수 있는데 15000원 정도 남아있어서 짜투리 남게 되었다.
끝.